【勞工退休金哪裡來系列：勞保？勞退？退休時還能領什麼？】
- Rayray
- 4月7日
- 讀畢需時 4 分鐘
各位冰友打給厚。
今天我們要來聊一個很多上班族平常不太想看，
但等到快退休時，
又會突然瘋狂查資料查到眼神渙散的東西：
退休金。
要先讓大家清楚：
1. 退休金不只一筆。
2. 勞保不是勞退。
3. 你退休時能領什麼，也不是你自己隨便想像。
勞保老年給付和勞退新/舊制都是不同制度，
規則、條件、領法都不一樣。
很多人以為反正我現在每個月都有繳錢，
自己退休時就是「會有一筆錢」。
但是連錢從哪裡來？誰發給你的？
都不清楚！
財商老絲激會用一系列文章來帶著大家了解。
一、先不要急著問能領多少
先問你：你知道自己可以領哪一種嗎？
台灣上班族最常見的退休相關權益，
大概會碰到這幾種：
1. 勞保老年給付
這是勞保制度裡的老年保障。
（勞保還有其他的給付，不在今天的討論範圍內）
目前，有三種給付類型：
A. 老年年金（月領）:
年資合計滿15年，年齡達法定門檻並離職退保。
B. 老年一次金（一次領）
年資合計未滿15年，年滿60歲（115年後需滿65歲）並離職退保。
C. 一次請領老年給付（舊制一次領）：
98年1月1日前有勞保年資者方可選擇。
B 和 C 是很多人常搞混的，
B. 老年一次金給付：你年資不夠 15 年，所以只能走一次金
C. 一次請領老年給付：你有舊年資背景，所以制度上另外開放你可以選一次請領
一個是「因為年資不足，所以這樣領」；
一個是「因為你有舊制背景，所以你可以這樣選」。
名字像雙胞胎，
身分證其實不同張。
2. 勞退新制退休金
這是另一筆。
雇主依法要按月幫你提繳退休金，
最低最低都要提撥每月工資 6%，
存進你的個人專戶；
你自己也可以在 6% 範圍內自願提繳。
自提有其優缺點，我們之後再細說。
這個專戶的所有權是你的，不是公司的。
看到這裡先停一下。
你有沒有發現？
勞保是勞保，勞退是勞退。
這是另一對雙胞胎，
不要再把他們當成同一個人。
二、退休金最可怕的，不是不夠多，是你連規則都沒搞懂
很多人會問我：
「退休到底一次領比較好，還是月領比較好？」
這題很像在選美：
一次拿走，看起來很爽；
每月領，看起來很穩。
但真正的問題不是哪個名字比較帥，
而是：你到底有沒有資格這樣選？
還有：你的狀況適合怎樣領可以更多更安全？
勞保老年年金不是人人都能直接月領。
依照官方規定，
必須是勞保年資滿 15 年、
達法定請領年齡，
而且已離職退保，
才可以請領老年年金。
老年年金屬終身給付性質，
符合條件後是按月發給，
原則上就是大家常說的「活到老，領到老」。
所以有些人不是不想月領，
是他根本不符合。
這就像你在看吃到飽菜單，
很認真研究龍蝦要吃幾盤，
結果服務生跟你說：
不好意思，
你今天買的是商業午餐票，
一次上完就沒了。
三、白話講，這兩種感覺差在哪？
一次請領：一頓粗飽模式，像把便當一次全發給你
領完一筆，短期看起來很爽。
適合真的有明確資金用途的人，
例如還債、補現金缺口、家裡急需用錢。
但風險也很真實：
一大筆錢如果沒有規劃，
花掉（或被騙走？）的速度通常比你想像還快。
按月領年金：長期飯票模式，每個月固定送飯來
如果你符合勞保老年年金資格，
那它的概念就是：
每個月固定給你一筆，
而且不是領幾年就沒了，
是符合規定就按月持續發給。
對很多一般人來說，
老後現金流穩定，
往往比一時拿到大筆現金更重要。
哪種人適合一次領？哪種人適合月領？
之後會再詳解給大家聽。
四、所以第一篇你到底要先記什麼？
今天你先不要急著算自己能領幾百萬。
先把這三件事記起來就夠了：
1. 退休金不是只有一筆
至少常見就有勞保老年給付和勞退退休金兩套。
有些人還有國保的老年給付。
2. 勞保不是勞退
勞保老年給付可以一次領或按月領；
勞退新制則是個人專戶累積出來的退休金。
3. 不是你想月領就能月領
勞保老年年金有明確門檻：
年資、年齡、退保狀態都要符合。
五、先小結：
退休金不是看你退休那天拿到多少，
而是看你退休後，還能不能穩穩活著領錢。
很多人現在最危險的狀態不是沒退休金，
而是對自己的退休制度處於一種：
「我好像有，但我不知道那是什麼。」
這很像你明明有資產，
卻連保單、存摺、股票帳戶放哪都不知道。
不能說完全沒有，
只能說非常驚悚。
今天先幫你把地圖打開。
下一篇，我們就來正式解析：
勞保老年給付到底怎麼分？
怎麼領更適合你？
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