【勞工退休金哪裡來系列4：一次領比較爽，還是月領比較穩？】
- Rayray
- 6天前
- 讀畢需時 4 分鐘
各位冰友打給厚。
今天我們來聊一題超多人會卡住的問題：
勞保老年給付，到底是一次領比較好，還是月領比較好？
這個系列的第一集曾經講過，
其實有三種給付類型：
A. 老年年金（月領）:
B. 老年一次金（年資合計未滿15年只能選這個）
C. 一次請領老年給付（98年以前就投保的人才能有這個選項）
這個B.老年一次金選項，計算方式是：
給付金額＝加保期間最高60個月平均月投保薪資×給付月數
通常可以領的金額最少
所以老絲激不建議大家用這個方式領，
沒有勞保的時候加國保，兩個年資可以合併計算，
達15年以上就有其他選項可以選了。
今天我們要討論的是Ａ＆Ｃ哪一個更適合你？
一、先講制度差別，不然後面都白算
1. 一次請領老年給付
這種是一筆拿走。
計算方式是：
前 15 年，每滿 1 年給 1 個月
超過 15 年部分，每滿 1 年給 2 個月
最高 45 個月
如果 60 歲後繼續工作，60 歲後的年資最多再採計 5 年，合併後最高 50 個月。
2. 老年年金給付
這種是按月領，活到老領到老。
通常都是第二種計算方式比較優：
平均月投保薪資×保險年資×1.55%
加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算
保險年資全程計算至離職退保之日止，無上限規定。
二、直接用一個案例算給你看
老徐又來了，條件如下：
• 平均月投保薪資：45,800 元
• 60 歲時，勞保年資：30 年
• 而且他是 98 年前就有勞保年資，所以有資格選一次請領老年給付。
三、如果老徐 60 歲就選一次領，可以拿多少？
一次請領老年給付的月數這樣算：
• 前 15 年：15 個月
• 後 15 年：15 × 2 ＝ 30 個月
• 合計：45 個月
剛好到上限。
所以金額就是：
45,800 × 45 ＝ 2,061,000 元。
也就是說，
老徐 60 歲如果一次領，
大概可以拿到 206.1 萬元。
四、如果老徐60歲時，想提早五年扣20%來領老年年金呢？
如果用老年年金第二式來算：
45,800 × 30 × 1.55% × 80%
＝ 17038 元／月。
那要領多久，月領的累積總額才追上這 206.1 萬？
上面這兩個方式的兩平點在：
206.1萬/17038 = 接近121個月，大約是10.08年
所以從60歲就選擇一次請領老年給付可以拿到206.1萬，
而60歲開始就扣趴數每個月領年金的金額是17038，要經過10.08年，也就是71歲之後的累積總額就會追上 60 歲一次請領。
以上的算法就是讓各位冰又有個實際案例可以參考。
當然還有一些細節的地方，
例如那老徐如果繼續工作到65歲又應該怎麼比較？
想要更了解，請再來找老絲激諮詢。
五、所以哪些人比較適合一次領？
不是我叫你一定選一次領。
而是有些人真的比較適合。
（一次領了之後記得再來找我做規劃）
比較可能適合一次領的人
1. 你短期內真的有明確的大額資金需求
例如還債、補生活安全墊、家中有重大支出。
這不是拿去亂衝飆股，
是你真的現在就需要一筆大錢。
2. 你健康狀況比較差，或對壽命沒有太樂觀
因為月領是用時間換總額。
如果你本來就很可能領不到很久，
那一次領的吸引力就會提高。
這是我根據制度做的財務判斷，不是醫療建議。
3. 你沒有合法或合適的遺屬，但是會很在意錢有沒有完整留下來！
這個最重要。
因為老年年金是發到死亡當月止；如果有未及撥入帳戶的老年年金，可以由法定繼承人請領；如果有老年給付差額，則是由符合規定的受益人選擇請領。
白話講就是：
月領不是你的 ATM 永動機。
你一走，原則上就停。
如果你又沒有符合規定的遺屬或受益人，
你會更在意「有沒有先把大筆資金拿到自己手上」。
這種人確實常會比較偏向一次領。
不過這部分牽涉個別家庭與繼承狀況，最好還是搭配專業諮詢一起看。
至於那些人是符合請領條件之「當序遺屬」？
請直接到勞保局網站看一下，
傳送門在此：
所以如果你是：
• 單身
• 沒有配偶、子女
• 沒有符合規定的遺屬或受益人
• 也很在意資產能不能由自己先掌握
那你在「一次領 vs 月領」這題上，
確實要把這個點列入考量。
因為對你來說，
退休金不是只有「我活著時每月領多少」，
還包括「如果我走得早，這筆價值有沒有機會完整被保留」。
六、哪些人比較適合月領？
比較可能適合月領的人，這些昨天講過了，再讓我來囉唆一次：
1. 你身體還不錯，家族也偏長壽
2. 你怕自己守不住一大筆錢
3. 你退休後最需要的是穩定現金流
4. 你有配偶或符合條件的遺屬，會在意遺屬年金保障
七、來個小結論
一次領，贏的是先把大筆錢拿到手。
月領，贏的是把退休變成長期現金流。
所以這題不是問哪個比較帥。
而是問：
• 你缺的是現在的一大筆，還是未來的月月入帳？
• 你會活多久？
• 你守不守得住錢？
• 你有沒有遺屬保障的需求？
退休金最怕的不是領少，
是你根本不知道自己在選什麼？
選錯就哭哭，因為不能改了！
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