【勞工退休金哪裡來系列3：60歲先領 vs 65歲再領，差的不是幾杯手搖，是你下半場的現金流】
- Rayray
- 4月7日
- 讀畢需時 4 分鐘
各位冰友打給厚。
很多人問我：
「老絲激，那我勞保老年年金如果 60 歲就扣趴先領，跟 65 歲才開始領，到底差多少？」
這題不能只用感覺回答，
不然最後很容易變成：
你以為自己在做退休規劃，
其實只是在用直覺下注。
我們做任何事之前都要先了解遊戲規則。
勞保老年年金給付，符合資格者是用兩種公式擇優計算：
昨天說過，大家還記得吧？
A式：平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000元
B式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
另外，提前請領老年年金，每提前1年減給4%，最多減給20%；延後請領則每延後1年增給4%，最多增給20%。
今天我們就直接拿一個案例來算。
假設老徐的條件是這樣：
• 平均月投保薪資：45,800元
• 勞保年資：30年
• 法定請領年齡：65歲
• 他符合提前5年請領減給老年年金的資格
一、如果老徐 65 歲正常請領，可以領多少？
先算兩個公式：
A式：
45,800 × 30 × 0.775% + 3,000
= 13,649元
B式：
45,800 × 30 × 1.55%
= 21,297元
因為是擇優，
所以老王 65歲正常請領，
每月可以領 21,297元。
二、如果老徐 60 歲就先領呢？
因為是提前5年，
所以要減給20%。
21,297 × 80%
= 17,038元
也就是說：
• 60歲先領：17,038元／月
• 65歲再領：21,297元／月
兩者每月差距是：
21,297 − 17,038
= 4,259元
也就是一年大概差 51,108元。
這已經不是少吃幾頓大餐的差距，
這是退休後每年少一筆旅遊基金的差距。
三、那是不是一定 65 歲再領比較划算？
先不要急。
因為 60歲先領的人，有先拿5年的優勢。
如果老王從 60 歲就開始領，
那他在 65 歲之前，已經先領到：
17,038 × 60個月
= 1,022,280元。
也就是說，
65歲才開始領的人，雖然每月比較高，
但前面這5年，老王已經先拿走 102萬多。
四、那 65 歲再領的人，要幾歲才追得上？
因為 65 歲之後，
晚領的人每月比早領的人多 4,259元。
所以要追回前面那 102萬多，
大概要：
1,022,280 ÷ 4,259 ≈ 240個月
也就是差不多 20年。
翻成人話就是：
如果老徐 60歲退休後就不再工作，
打8折開始領月領年金，
那大概要到 85歲左右，
65歲才開始領的人，累積總額才會追上 60 歲先領的人。
所以這題不是單純「哪個比較賺」，
而是：
你60到65歲之間，有沒有別的收入？
不然你叫一個已經沒收入的人硬等5年，
這不是理財，
這比較像叫他靠仙氣活著。
吸空氣就能活嗎？
五、但如果 60 到 65 歲繼續工作，就又不一樣了
因為如果老徐這 5 年繼續工作、繼續加保，
年資就會從 30年變35年。
這時候如果 65 歲再請領，
用同樣的平均月投保薪資 45,800 元來算：
45,800 × 35 × 1.55%
= 24,847元
也就是說：
• 60歲先領：17,038元
• 65歲工作到滿再領：24,847元
每月差距會拉大到：
24,847 − 17,038
= 7,809元。
這種情況下，
65歲再領的人要追回前面少領的5年金額，
大概只要 131個月，也就是接近11年。
差不多到 76歲左右，累積總額就可能反超60歲就開始領的人。
如果你60到65歲還會繼續工作，
65歲再領通常比較有優勢。
因為你不只避開提前減給20%，
還多了5年年資。
六、但別忘了：繼續累積年資，也不是免費的
很多人會漏算一件事：
如果你 60 到 65 歲繼續工作、繼續加保，
你自己也要繼續繳勞保費。
以 2026年來看，一般受僱勞工的勞保費率維持 12.5%（勞保普通事故費率 11.5% + 就業保險費率 1%）；勞工自付比例都是 20%。
如果用最高投保薪資 45,800元 來看：
勞工自付比例是：
45,800 × 12.5% × 20% = 1145元/每個月
如果從 60 歲一路工作到 65 歲，
5 年下來自己大概多繳：
1,145 × 60個月 = 68,700元。
所以這筆也要算進去。
不是說晚領就只有爽而已，
你中間也是有持續在付參賽費的。
七、讓我們總結一下今天的重點：
60歲先領，贏的是先拿到錢。
65歲再領，贏的是每月領比較多。
哪個比較適合，
不是看今天心情，
是看你：
• 60到65歲有沒有別的現金流？
• 會不會繼續工作？
• 身體狀況如何？
• 你比較需要現在的錢，還是未來更高的月領？
退休金最怕的不是算錯，
是你根本沒算，
然後用感覺決定自己下半場。
還有，如果老徐才領了幾年就忘記呼吸了？
遺屬還可以繼續領嗎？
且讓我們繼續看下去。
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