【勞工退休金哪裡來系列2：勞保老年年金怎麼算？提前領?延後領?兜幾？】
- Rayray
- 4月7日
- 讀畢需時 5 分鐘
各位冰友打給厚。
前一篇我們講到，
勞保退休金不是只有一種，
而且不是你想領哪種就領哪種。
今天我們來講大家最在意的：
如果我可以領勞保老年年金（月領），
那到底怎麼算？
提早領跟延後領，差在哪？
這題很像你在訂退休版吃到飽。
你可以早點進場，
但餐點會比較少；
你也可以晚點進場，
但每次端上來的份量會比較大。
一、勞保老年年金怎麼算？
先來一點公式，但是不要害怕，一下子就過去了，勞保局都會幫你算，你只要有基本概念就好。
勞保老年年金的金額，官方是用 兩種公式擇優發給，也就是幫你算兩次，取比較有利的那個。
第1式
平均月投保薪資 × 保險年資 × 0.775% + 3,000 元
第2式
平均月投保薪資 × 保險年資 × 1.55%
勞保局會依這兩個公式算完後，選比較高的給你。通常來說，平均月投保薪資比較高、年資比較長的人，第 2 式常常比較有利。
二、你先不要被公式嚇到
你只要先看懂三個關鍵字
1. 平均月投保薪資
不是你自己覺得你值多少，
也不是你跟朋友吹的月收多少。
是依勞保制度認定的平均月投保薪資來算。
而且是要以你投保期間內，最高60個月的平均投保薪資來做計算。
2. 保險年資
你勞保加保多久，就有多久的年資。
而且未滿 1 年的部分，可以按實際月數比例計算；未滿 30 日，以 1 個月計。
這裡有個小撇步，你要退保的時候注意一下你投保的年/月/日數，只要多過30天，就會多一個月！所以萬一你要退保時是N年Ｘ月又29天，你就再忍耐個兩天再退吧！可以多計算一個月。
3. 提前或延後比率
這就是今天主角。
你如果不是剛好在法定年齡請領，
而是提早或延後，
最後算出來的金額還要再乘上減給或增給比率。
三、現在幾歲可以領？
如果你是民國51年次之後出生的，目前勞保老年年金法定請領年齡已調整為 65 歲。「資深」一點的好冰又們，你們的法定請領年齡可以再提早一點！
如果你保險年資滿 15 年以上，可以選擇提前最多 5 年請領減給年金，也可以延後最多 5 年請領展延年金。
也就是說：
• 最早可提早到 60 歲請領
• 最晚可延到 70 歲再請領
• 但金額會跟著變動，不是原封不動
四、提前領差在哪？
規則很簡單，也很殘酷：
每提前 1 年，減給 4%
最多提前 5 年，最多減給 20%
白話講就是：
• 提前 1 年領：打 96 折
• 提前 2 年領：打 92 折
• 提前 3 年領：打 88 折
• 提前 4 年領：打 84 折
• 提前 5 年領：打 8 折
而且要注意，這個減給比例一旦確定，之後就是固定的，不會因為你後來變老了又補回來。
這很像什麼？
像你為了搶先入場，買了早鳥票。
票是先拿到了沒錯，
但之後每一場你拿到的份量，就都比較小。
五、延後領差在哪？
反過來，
如果你符合請領條件但選擇晚一點領：
每延後 1 年，增給 4%
最多延後 5 年，最多增給 20%
白話版就是：
• 延後 1 年領：變 104%
• 延後 2 年領：變 108%
• 延後 3 年領：變 112%
• 延後 4 年領：變 116%
• 延後 5 年領：變 120%
也一樣，這個增給比例一旦選定，之後就固定。
所以延後領的邏輯很簡單：
你晚點開始拿，
但之後每個月拿比較多。
六、直接舉例，比較不會頭痛
假設你原本算出來的勞保老年年金是
投保薪資42000*35年年資*1.55%=22785
每月 22,785 元。
那：
• 提前 1 年領：22,785 × 96% = 21,874 元
• 提前 5 年領：22,785 × 80% = 18,228 元
• 延後 1 年領：22,785 × 104% = 23,796 元
• 延後 5 年領：22,785 × 120% = 27,342 元
你看，每月差個幾千塊，
如果一領就是十幾二十年，
那差距根本不是便當錢，
是長期現金流的等級。
而且勞保老年年金屬終身給付，原則上就是活到老，領到老。
七、那到底該提前領，還是延後領？
這邊最容易掉進一個坑：
很多人以為「延後領一定賺」，
或「先領先贏最安全」。
其實都不能一刀切。
適合考慮提前領的人
• 你已經退休，現在就很需要現金流
• 你身體狀況或家庭狀況，讓你更重視「先領到手」
• 你不想等到 65 歲才開始有勞保年金收入
適合考慮延後領的人
• 你還在工作，現金流沒那麼急
• 你希望未來每月固定收入高一點
• 你對自己的壽命很有信心，覺得自己還會活很久
真正要想的不是哪個聽起來比較威，
而是：你現在缺的是眼前現金，還是老後更高的月收入。
這一段是我依制度做的理財判斷，不是官方替你做的個別建議。官方只明定提前或延後的比例與條件。
八、還有一個細節，很容易被忽略
如果你的勞保年資未滿15年，可以再加上國民年金保險的年資來湊滿 15 年請領勞保老年年金＋國保老年年金。
但請領年齡須滿 65 歲，而且不適用提前減給或延後增給的規定。
這很重要。
因為有些人以為「反正我可以湊年資，再來提前領」，
結果制度直接跟你說：
不好意思，這條路不通。
九、今天先記住一句就夠了
提前領，是先拿但每月變少。
延後領，是晚拿但每月變多。
而且差距不是一次性的，是之後每個月都跟著差。
所以退休年金不是在比誰比較急，
而是在比誰比較懂規則。
至於老年年金給付（月領）與一次請領老年給付到底會在幾歲時「黃金交叉」？孰優孰劣？
我們下次再說！
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